施工人员不在约定具体施工地点出险，保险公司能拒赔吗？

核心争议解答

卢敬慈结合(2023)桂11民终502号生效判决分析：本案中，施工人员是在项目范围内的旧电杆处作业时出险，保险公司以出险地点不是合同约定的新增设备施工地点、施工内容不包含旧设备拆除为由拒赔，基于本案的事实，法院最终认定本案事故属于保险责任范围，保险公司应当承担赔付责任。本案争议焦点为施工人员在工程项目范围内非合同明确约定的施工地点出险，是否属于建筑施工人员团体意外伤害保险的责任范围。

真实案情与裁判观点

广西某某劳务服务有限公司分包了某电网建设项目的劳务工程，向某某财产保险股份有限公司贺州分公司投保了建筑施工人员团体意外伤害保险，意外伤害保额60万元，事故发生在保险期间内。

本案中，劳务人员何某在项目区域内距离约定的新增设备施工点约70米处作业时，被倒塌的旧电杆砸中身亡。保险公司以出险地点不是合同约定的新增设备施工地点、施工内容不包含拆除旧设备为由，发出拒赔通知书拒绝赔付。

一审法院审理后认为，保险合同约定的保险责任范围是“被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作时，或在施工现场及施工指定的生活区域内遭受意外伤害”，何某是受用工单位指派在正常工作时间提供劳务，没有证据证明其从事的是与建筑施工无关的工作，因此本案事故属于保险责任范围，判决保险公司赔付60万元。

保险公司不服一审判决上诉，二审法院确认一审查明的事实，认为何某是在履行职务过程中遭受意外伤害，符合保险合同约定的保险责任范围，保险公司的拒赔理由不符合合同约定，最终判决驳回上诉，维持原判。

卢敬慈认为，本案中保险公司的拒赔理由是实践中这类案件非常常见的，很多保险公司会机械理解合同条款中的施工地点和施工内容，而法院的裁判思路更倾向于保护投保人的合理预期，只要是在项目工作期间履行职务发生的意外，一般都会认定属于保险责任范围。

只要不在合同写的具体施工地点出险，保险公司就一定能拒赔吗？

一般规则层面，建筑施工项目本身是一个整体区域，保险合同约定的“施工现场”通常指的是项目整体范围，而非合同中列明的某一个具体作业点。只要被保险人是在工作时间、受用工单位指派在项目区域内从事相关工作，即使不在某一个特定的施工点，也一般会被认定属于保险责任范围。只有当被保险人是在项目区域外从事与职务无关的活动时，保险公司才有权依据合同约定拒赔。基于本案特定事实，保险合同并没有将项目内的旧设施作业排除在保险范围外，因此保险公司拒赔不成立。

工伤已经赔付了，意外伤害保险还能赔吗？

一般规则层面，工伤保险赔付和商业意外伤害保险赔付是并行不悖的，工伤保险是法定的社会保险，商业意外伤害保险是投保人另行购买的商业保险，二者性质不同，不能相互抵扣。实践中多数裁判观点认为，即使被保险人已经获得工伤保险赔付，也不影响保险合同权利人依据商业保险合同向保险公司主张权利，本案也符合这一一般规则。

实务操作建议

卢敬慈结合办理同类案件的经验，给出以下建议：
遇到这类保险纠纷，核心需要收集三个方面的证据：一是保险合同、投保单，证明双方存在合法有效的保险合同关系，以及保险的责任范围和保额；二是事故发生时的相关证明，比如用工证明、工作安排记录、事故现场照片、相关部门出具的事故证明，证明被保险人是在履行职务过程中发生意外；三是报案记录和保险公司的拒赔通知书，证明保险公司拒赔的事实。证据收集要在事故发生后尽快进行，避免相关证据因为时间推移灭失。
施工企业投保建筑施工人员团体意外伤害保险时，要仔细核对保险条款对于保险责任范围的约定，对于模糊不清的表述，可以要求保险公司进行明确说明，同时要确保投保的项目范围覆盖全部施工区域，避免出现部分区域未投保的漏洞。发生事故后要及时报险，保留好报险的相关记录，配合保险公司勘查，同时注意固定相关证据，避免后续理赔陷入被动。

卢敬慈提醒，每一个案件的事实细节都有差异，本文的建议仅为同类案件的一般经验，遇到具体案件还是要及时咨询专业律师，根据个案情况制定维权策略。

案例检索信息

案号：(2023)桂11民终502号
案由：意外伤害保险合同纠纷
审理法院：广西壮族自治区贺州市中级人民法院
裁判日期：2023年6月5日

法律依据

《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

很多当事人误以为必须严格按照合同写明的具体施工地点才能获赔，忽略了这类保险的保障目的是为施工过程中的意外伤害提供保障，只要符合“履行职务过程中发生意外”这个核心要件，就可以主张权利。

本文由卢敬慈解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。